股票配资实盘平台信用卡遇冷消费贷加速“换挡” 银行零售业务转型不应打“价格战” 而应推出更多差异化与个性化产品

　　曾经在银行零售版图中占据重要地位的信用卡业务股票配资实盘平台，正经历一场“降温”。与此同时，消费贷成为银行寻求零售业务增长的新突破口。值得关注的是，尽管消费贷呈现出良好的发展态势，但银行零售业务在转型中仍面临诸多挑战。

　　信用卡业务遇冷

　　央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张，同比增长1.29%。其中，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。

　　从各大银行披露的年报数据来看，这一收缩态势更为明显。某国有行在年报中提到，境内银行机构信用卡在册卡量为 6300.94 万张，同比下降11.66%；信用卡累计消费额为24513.35亿元，同比下降12.81%。另一大行的年报显示，全年信用卡总消费金额为23205.10亿元，同比下降16.57%。

　　此外，信用卡业务的不良率也在上升，致使银行加大力度处置不良资产。银行业信贷资产登记流转中心的数据显示，2024年全年，共计2861.9亿元不良贷款挂牌转让，较 2023 年增加1273.7亿元，增幅高达80.2%。其中批量个人业务（如信用卡、消费贷等）在全年成交比例中达到七成，全年成交规模为1583.5亿元。

　　为了应对业务收缩和不良率攀升的双重压力，多家银行近两年来密集关停信用卡中心，同时缩减信用卡权益，包括取消部分权益服务等。

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　　消费贷异军突起

　　在信用卡业务遇冷的背景下，消费贷成为银行寻求业务增长的突破口。

　　3月中旬，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。

　　随后，金融监管总局发布通知，对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元；针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

　　业内人士指出，与信用卡业务相比，消费贷具有独特的优势。消费贷业务运营成本与客群维护成本低，在净息差承压背景下，其放贷收息模式对银行收入贡献更为直接。

　　央行数据显示，住户消费贷款保持增长。2024年四季度末，本外币住户贷款余额 82.84 万亿元，同比增长3.4%，全年增加2.72万亿元。其中，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

　　消费贷利率重返3%

　　尽管消费贷业务呈现出良好的发展态势，但银行零售业务在转型过程中仍面临诸多挑战。银行为了争夺客户，纷纷降低利率并提高额度，这无疑压缩了银行的利润空间。过度的价格竞争还可能导致银行忽视风险，放松对借款人的审核标准，从而增加贷款违约的风险。

　　值得关注的是，有业内人士表示，多家银行接到总行通知，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。金融投资报记者查询某银行APP发现，其旗下的个人贷款类产品年利率从此前的2.58%重返3%。

　　分析人士认为，在产品创新方面，银行应进一步挖掘市场需求，推出更多差异化、个性化的消费贷产品。针对高净值客户，可以推出高端消费贷产品，提供更高的额度和更灵活的还款方式；针对年轻客户群体，可以开发与新兴消费场景相结合的产品。

　　与信用卡业务相比，消费贷的资金用途更为广泛。部分借款人可能会将消费贷资金挪用至股市、楼市等投资领域，一旦投资失败，将无法按时偿还贷款。业内人士认为，在行业规模不断扩大的过程中，银行应提升风险管理水平，实施贷前资格审查、贷中资金流向监控、贷后持续跟踪的三层风险防范体系，利用大数据与人工智能技术来建立风险预警机制。

　　另一方面，在当前市场环境下，消费者应理性选择贷款产品，比较不同银行或机构的利率、审批速度及贷款额度，并确保贷款资金用于合同约定的用途。同时，要避免过度借贷股票配资实盘平台，控制债务负担，以便在享受消费贷便利的同时，确保借贷行为的可持续性和合理性。

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